从借款中扣除手续费、管理费等费用的行为合法吗

时间：2025-01-14   作者：   来源：苏州律师

1. 是否构成 “砍头息” 的判断
   • 如果从借款中扣除的手续费、管理费等费用本质上是预先扣除利息，这种行为可能会被认定为 “砍头息”，是不合法的。根据相关法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 例如，甲和乙签订借款合同，约定借款金额为 10 万元，年利率为 10%，同时还约定要扣除 1 万元的 “手续费”。这种情况下，乙实际到手的资金只有 9 万元，而计算利息时却以 10 万元为基础，这就属于典型的 “砍头息” 行为。此时，应当按照乙实际收到的 9 万元本金来计算利息，法律才会予以支持。
2. 合理收费的情况
   • 如果手续费、管理费等费用是与实际提供的服务相关，并且是合理的，那么这种收费可能是合法的。例如，在一些合法的金融机构借贷场景中，金融机构为了处理贷款事务，会收取一定的贷款管理费，用于支付贷款调查、评估、审核等环节的成本。这些费用如果是合理收取，并且在合同中有明确约定，借款人在充分知晓并同意的情况下，是可以收取的。
   • 不过，判断费用是否合理是关键。一般来说，这些费用的收取应当与金融机构实际提供的服务成本相匹配，并且不能以此为借口变相抬高借款利率。如果收取的费用过高，导致借款的综合成本（包括利息、手续费、管理费等）超过法定的利率上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍），那么超过部分是不受法律保护的。