砍头息主要有哪些形式
时间：2025-01-14 作者： 来源：苏州律师
- 直接扣除利息
- 这是最典型的砍头息形式。例如，双方约定借款金额为 10 万元，年利率为 20%，借款期限为 1 年。按照正常利息计算，一年的利息应为 2 万元。但在放款时，出借人直接从 10 万元本金中扣除 2 万元利息，只给借款人 8 万元，然而借款合同上仍写的借款金额是 10 万元。在这种情况下，借款人实际使用的资金是 8 万元，但却要按照 10 万元本金来计算利息和偿还金额，这就使得实际利率远高于约定利率。
- 以手续费、咨询费等名义扣除
- 出借人可能会以收取手续费、咨询费、管理费、审核费等各种名义预先从借款本金中扣除一部分金额。比如，在一笔所谓的 “无抵押快速贷款” 业务中，合同约定借款金额为 5 万元，同时要收取 3000 元的手续费和 2000 元的咨询费。在放款时，这 5000 元会被直接扣除，借款人实际到手的资金只有 4.5 万元，而后续计算利息等仍可能以 5 万元本金为基础，这实际上就是变相的砍头息。
- 要求购买理财产品或服务
- 有些出借人会要求借款人在借款时购买一定金额的理财产品或者服务套餐作为借款的前提条件。例如，在一个借贷场景中，出借人要求借款人借款 10 万元时，必须购买价值 1 万元的 “金融咨询套餐”，并且这 1 万元是从借款本金中扣除的。借款人实际得到的借款资金为 9 万元，但还款责任可能还是按照 10 万元本金加上相应利息来计算，这也属于砍头息的一种隐蔽形式。
- 通过关联方收取费用
- 出借人可能会利用关联的第三方公司来收取费用，实现砍头息。比如，出借人安排一家与自己有关联的所谓 “金融服务公司”，要求借款人向该公司支付一笔评估费、保证金等费用，而这笔费用实际上是从借款本金中扣除的。借款人支付给第三方公司的费用最终减少了实际到手的借款金额，但还款金额仍以原始借款本金计算，构成了砍头息。
